Кредитният консултант Тихомир Тошев направи анализ специално за NOVINI.BG на пазара у нас и на отпускането на заеми в условията на пандемия от коронавирус. Той разговаря с репортера ни и даде няколко ценни съвети на хората, които обмислят да изтеглят ипотечен кредит или заем, за да подпомогнат бизнеса си.
- Живеем в пандемия, една част от бизнеса не само у нас, но и по света е блокирана, но се раздават кредити. На какво се дължи това?
- Кредитният пазар не пострада от коронакризата. В първите месеци, когато беше пълното затваряне на 13 март 2020 година имаше леко намаляване в интереса към кредитите, за времето на затваряне. Но след като отвориха през май месец, хората бързо възвърнаха интереса си към тях. Това се дължи на няколко неща - първото е, че банките запазиха лихвите ниски и не ги промениха. Те останаха същите, дори и по време на затварянето.
Специално при ипотечните кредити, във втората половина на миналата година, лихвите дори слязоха още надолу. Ние завършихме 2020г. с лихви по ипотеките между 2,5 -3%.
Що се отнася до потребителските кредити - също нямаше увеличение на лихвите, там нямаше и сериозно намаление. Лихвите в края на годината бяха между 4,5-6,5%, които са доста ниски нива за българския пазар. Ниските лихви и това, че част от секторите на икономиката не бяха засегнати и това, че заетите в тези сектори нямаха промяна в доходите, ги накара да излязат на кредитния пазар.
Завършихме годината с ръст на ипотеките от 12% спрямо 2019 година и около 5% ръст на потребителските кредити спрямо 2019 година.
- Тази тенденция ще се запази ли през 2021 година?
- Очаквам, че ще се запази. Първо, защото годината започва доста активно. Още от януари месец интересът за кредитиране беше висок. Лихвите остават ниски. Преди около месец още три банки намалиха леко лихвите си по ипотечните кредити, което показва, че тенденцията ще е такава - за запазване на ниските лихви. Отделни банки могат дори и да ги подобряват.
Всичко това предполага, че интересът към кредитирането ще остане стабилен и през тази година, още повече видяхме, че и пазарът на недвижими имоти ценово не мръдна.
Очакванията за спад в цените на имотите не се оправдаха. Хората видяха, че цените на имотите са стабилни и това,комбинирано с ниските лихви по кредитите, предполага една добра активност и през тази година.
- При една последваща криза това раздаване на пари до какво може да доведе?
- Не трябва да забравяме уроците от предишната световна финансова криза, когато много хора изпаднаха в затруднение да обслужват кредитите си, а някой дори и в невъзможност. Дялът на лошите кредити надхвърли 20%.
Апелирам и днес - хората, които мислят да задлъжняват, да го правят доста отговорно и добре да преценяват финансовите си възможности и как дългосрочно ще обслужват кредита си.
Защото един ипотечен кредит се тегли за период между 20-25 години, при потребителските кредити най-честият срок е между 7 - 10 години и е хубаво винаги да предвиждаме, че пазарът и нашите доходи не винаги ще са така стабилни, както в момента. Затова е добре винаги да се спазва златното правило, а именно: между 30-35% от доходите ни да ходят за погасяване на кредита и винаги да имаме заделени между 3-6 вноски, които да стоят на депозит в случаи, че изпаднем в затруднение и останем без работа или временно доходите ни намалеят. Трябва да имаме за един период заделени пари за вноските ни по кредит, за да можем спокойно да решим казуса с доходите си и да намерим нова работа или работа с по-високи доходи, за да можем да се върнем и да продължим да обслужваме кредита си.
Тегленето на кредит е нещо отговорно и аз апелирам хората да го правят само за важни неща и след добра преценка как ще се отрази на финансовото им състояние.
- Как стоят нещата на пазара с бизнес кредитите?
- В началото фирмите станаха доста по-предпазливи, отколкото хората, защото очакванията, че коронавирус кризата ще се превърне в по-сериозна икономическа криза и това, че някои сектори почти излязоха от пазара бе предпоставка именно за това. Знаем колко време бяха затворени ресторантите, моловете, туризмът е в много тежко състояние.
Това накара бизнесът да е много по-предпазлив и да не поемат сериозни рискове.
След средата на миналата година вече беше сравнително ясно този вирус на кои сектори се отрази, видя се, че при други сектори няма сериозно отражение. При някой като фармация и IT секторът нещата дори са във възход. Затова бизнесът се върна на кредитния пазар. Там и лихвите са много ниски. Те варират между 2 и 6%. По-голям е диапазонът, защото зависи много за какво е кредитът.
Но при бизнес кредитирането също годината завърши с лек ръст.
Очакваме, че тази година бизнесът също ще е активен в търсенето на кредитиране, за да се разширява и за нови производствени мощности. Голяма част от бизнеса ще е отворен за инвестиционни решения и през 2021 година.
- При бизнес кредитирането банките по-предпазливи ли са и има ли сектори, които да са в черния или червения списък и такива, които са в зеления например?
- Истината е, че преди време имаше такова разделение по сектори. Сега също това е нормално, защото виждаме, че някой сектори страдат повече. Банките са по-внимателни с тях, но няма забранени сектори. Тук по скоро банските обследват как се представя самата фирма. Ако фирмата е направила нужните промени и се е адаптирала към тази пазарна ситуация, работи добре и продължава да генерира доходи, банките ще ги подкрепят и ще ги кредитират, независимо в кой сектор са. Ако виждаме, че фирмата не се е справила добре, не е взела съответните правилни решения, не е направила нужните промени и страда сериозно бизнесът от сегашната ситуация покрай коронавируса, то кредит ще бъде отказан. Много са важни мениджърските решения и умения на собствениците на фирми да са много правилни и адекватни със ситуацията на пазара в момента.
- Биха ли се увеличили в перспектива лошите потребителски, ипотечни и бизнес кредити?
- Въпреки, че аз лично смятам, че хората са доста по-разумни спрямо периода 2004 - 2008 година при Световната финансова криза в тегленето на кредити и добре преценяват възможностите си какви кредити да теглят, неминуемо, когато имаме следваща криза на пазара - част от хората и от бизнеса ще изпаднат в затруднение и кредитите ще станат лоши, защото винаги и на всеки пазар има и бизнеси и хора, които са малко по-агресивно насочени и смятат, и искат по-бързо да се случват нещата. Имат по- голям рисков апетит и теглят по-големи заеми, отколкото би трябвало и при сътресение на пазара обикновено тези кредити се влошават.
При всяка една криза 1% от кредитите стават лоши.
Моите очаквания са, че дори и следващата криза да е доста по-сериозна, дялът на лошите кредити няма да надхвърлят 20%, защото и бизнесът, и хората не са забравили уроците от предходната криза. Сега също сме в един вид икономическа криза, предизвикана от коронавируса, всичко това кара кредитополучателите да са доста по-разумни и не чак толкова рисково настроени. Затова очаквам, че при следващо влошаване процентът на лошите кредити ще е доста по-малък.
По материала работиха Галя Георгиева и Калина Атанасова