Какъв кредит да изберем - с по-дълъг или с по-кратък срок? Каква сума ще върнем във всеки от двата случая и можем ли да си позволим да плащаме редовно месечната си вноска? Всеки човек, който е теглил заем, по всяка вероятност си е задавал тези въпроси. За съжаление универсален отговор няма. Изборът на кредит и срокът за неговото изплащане зависят изцяло от възможностите и целите на конкретния кредитополучател.
Можем обаче да разгледаме няколко казуса, които показват как промяната в срока на заема се отразява върху неговите параметри. Общото правило гласи, че избирайки кредит с по-дълъг срок, общата сума за връщане се увеличава заради по-дългия период на олихвяване, но месечната вноска намалява. Сравнението е с друг заем за същата сума и идетнична лихва, но с по-кратък срок. Това е валидно за всички финансови продукти, независимо дали става въпрос за ипотечни, потребителски или бързи кредити.
Въпросът е при кои ситуации е по-добре да изберем заем с по-дълъг срок и кога е по-удачно да се опитаме за изплатим по-бързо задълженията си? Както вече стана дума, отговорът зависи от личните цели и възможности.
Дългосрочният кредит е добра опция за обединяване и рефинансиране на стари задължения. Ако имате няколко кедитни карти с изчерпан лимит, които искате да покриете или пък няколко бързи кредита с висока лихва, които изсмукват голяма част от месечния ви доход, си струва да обмислите варианта за рефинансиране с един общ потребителски кредит за по-дълъг срок. За целта обаче е необходима известна финансова дисциплина и увереност, че ще можете да се справите с редовното погасяване на месечните вноски.
Справка в калкулаторите на Kredit.bg показва, че ако изтеглите потребителски кредит за 5000 лева с лихва от 7% за срок от три години, ще върнете общо 5558.04 лева, а месечната вноска ще е в размер на 154.39 лева. Същият заем, но с двойно по-дълъг срок от шест години, ще намали месечната вноска до 85.25 лева, а общата сума за връщане ще се увеличи до 6128 лева.
Минималната вноска по кредитна карта с достигнат лимит от 2000 лева би била от порядъка между 60 и 70 лева на месец, като трябва да се има предвид, че тази сума обикновено покрива единствено лихвите. Ако изплащате и два бързи кредита, всеки за по 1500 лева, със срок от шест месеца и лихва от 40%, вноските по всеки от тях ще бъдат около 280 лева, което прави общо по 560 лева на месец. Така излиза, че ако изтеглите тригодишен потребителски кредит за сума от 5000 лева, с която да погасите задълженията си по кредитната карта и бързите заеми, ще намалите месечната си вноска от над 620 лева месечно до под 160 лева. За много семейства подобно свиване на месечния разход може да се окаже решаващо и да си струва допълнителните 558 лева лихви, които ще бъдат платени през следващите три години.
По същия начин стоят нещата и при финансирането на покупката на ново жилище. Калкулаторът на Kredit.bg показва, че ипотечен кредит за сума от 100 000 лева и лихва от 4% може да бъде изплатен за 10 години с месечни вноски от по 1012.45 лева. Общата сума за връщане ще бъде 121 494 лева. Същият заем, но с двойно по-дълъг срок от 20 години ще намали месечната вноска до 605.98 лева, но общата цена на кредита ще набъбне до 145 435 лева.
Още по темата прочети тук.