Виолина Маринова от ДСК: Ипотечното кредитиране се съживи

С какво Банка ДСК заслужи похвали от висшето ръководство на ОТП, ще бъде ли кредитирането приоритет за българските банки в обозримо бъдеще, как може да се раздвижи вътрешното потребление и какво е бъдещето на потребителските кредити? Отговори на тези и други въпроси могат да се намерят в интервюто с Виолина Маринова, председател на УС и главен изпълнителен директор на Банка ДСК:

Г-жо Маринова, ръководителят на унгарската финансова Група ОТП д-р Шандор Чани Ви похвали наскоро за постигнатите от Банка ДСК резултати. С какво заслужихте тази оценка и какви могат да бъдат дивидентите за Банка ДСК от това признание?

Подобни думи, изречени от председателя и главен изпълнителен директор на унгарската Банка ОТП д-р Шандор Чани, естествено много ни радват и поощряват чрез упорита работа да постигаме още по-добри резултати. Разбира се, нашият едноличен собственик - Банка ОТП, не за първи път ни дава такава висока оценка. Не случайно Банка ДСК е смятана за „перлата в короната" на най-могъщата унгарска финансова група и една от най-големите в Централна и Източна Европа, която притежава дъщерни дружества в девет страни от този регион.

Д-р Чани напълно справедливо изтъкна, че Банка ДСК въпреки икономическата криза е станала още по-стабилна.

Наистина ние запазихме и утвърдихме лидерските си позиции в редица най-важни направления на банковата дейност - пазарният ни дял в потребителското кредитиране в края на 2010 г. е 31%, първи сме и в ипотечните кредити с 28%, лидери сме със 17 процента и в депозитите на граждани. Банка ДСК притежава най-голямата клонова мрежа в България, за да обслужва и най-големия брой клиенти в страната - близо 3 милиона. Същите са нашите финансови показатели и в края на първото тримесечие на 2011 г. Банка ДСК няколко години е и най-ефективната банка у нас със съотношение разходи/ приходи - 34.9% за 2010 г. и 33.7% към 31 март 2011 година.

Що се отнася до дивидентите за нас от подобна висока оценка на ръководителя на Банка ОТП, то те са, разбира се, морални. На първо място оценката е доказателство за голямото доверие и надежди от страна на собственика, но също така оценката ще увеличи още повече доверието към Банка ДСК и на клиенти, и партньори.

Бихме искали да Ви попитаме дали ще продължава тенденцията домакинствата да продължават да спестяват и по този начин да се отлагат различни покупки?

На първо време, да! Излизането от кризата се оказа по-бавен процес, отколкото първоначално се предполагаше. Дори някои анализи предвиждат нейно W- образно развитие, т.е. поява на нови спадове. Дано те не се сбъднат. Въздържането от инвестиции обаче е поведение, което се наблюдава сега не само в Европейския съюз, чийто член е и България, но и в целия свят.

Така или иначе, у нас доходите и в частния, и в публичния сектор - заплати и пенсии, в последно време или не се увеличават изобщо, или съвсем слабо. Като отчетем инфлацията (тя нараства в световен мащаб), ще видим, че покупателната способност е намаляла. Този факт безспорно задържа динамиката на потреблението, при него се наблюдава стагнация, а ръстът на кредитирането е по-слаб от желания.

Едно умерено (неинфлационно) повишаване на доходите и в частния, и в обществения сектор, би допринесло за раздвижване на вътрешното търсене, а съответно и „моторът" на икономиката ще заработи на по-високи обороти, смятат много макроикономисти.

Домакинствата наистина спестяват и отлагат различни покупки и защото още не могат да преодолеят негативното отражение на икономическата криза (още веднъж повтарям икономическа, защото в България до финансова криза не се стигна!) и нейните последици, страхуват се от нейно повторение. Същевременно високите нива на депозити в Банка ДСК и в други банки у нас говорят за доверие към тях на потребителите на финансови услуги - сфера, в която Банка ДСК е също водеща.

Ще бъде ли кредитирането основната насоченост на банките през следващите месеци и години?

Условията за кредитиране постепенно, но методично, се подобряват, което показва, че то отново ще бъде „магистрално" направление на банкова дейност. Лихвите постепенно спадат, особено при конкурентните продукти като ипотечните кредити, които се върнаха на нивата отпреди кризата. Обявяването на промоционални равнища на лихви и други условия по кредитите доведе до това относително оживление през последните месеци и особено в ипотечния и фирмения сегмент на кредитирането.

Все пак съществен спад по лихвите надали може да се очаква, тъй като инфлацията нараства в световен мащаб, включително и в еврозоната. Нетният лихвен марж ще се задържи поне през следващите няколко тримесечия, защото лихвените равнища са вече относително стабилни.

Да, кредитирането ще продължи да бъде във фокуса на нашето внимание, но нов кредитен бум, като този отпреди няколко години, трудно би настъпил.

Какви кредити се търсят най-вече в момента? Кои са най-надеждните сектори според банките в днешните трудни времена?

Частично Ви отговорих при предишния въпрос. Наблюдава се оживление при търсенето на ипотечни и фирмени кредити, което е обнадеждаващ знак след продължителната стагнация. Искам обаче отново да изтъкна, че банките в България, включително Банка ДСК, никога не са спирали да финансират добре обосновани проекти, които имат добри перспективи и прозрачни, доказуеми финансови потоци.

Кредитирането и състоянието на родната икономика са в пряка зависимост. От една страна кредитирането се насочва най-вече към стратегически и приоритетни за България икономически отрасли, но от друга - именно банките трябва да дадат тласък на икономическото възстановяване у нас. Смятам, че в България трябва да се развиват туризмът, но с подходяща инфраструктура, леката промишленост, селското стопанство, за които имаме всички дадености - природни и все още опитна работна ръка.

След като преминахме върха на кризата, възстановяването на различните отрасли в България е неравномерно, а и самото то е затруднено поради рязко свития приток у нас на преки чуждестранни инвестиции.

Впрочем Банка ДСК заслужи неотдавна най-високото отличие „Банка на 2010 година" в традиционната класация на в. „Пари" като най-стабилната банка през миналата кризисна година, защото продължи да кредитира и реалната икономика и в частност корпоративния сектор, без обаче да прави компромиси с качеството на своя кредитен портфейл.

Какви цели си поставя банката в средносрочен план?

Ще се стремим да предлагаме нова, широка гама от услуги за по-заможни клиенти, да развием силно сегмента „Частно банкиране". Клиентите ни ще бъдат подробно и компетентно консултирани за желани от тях банкови продукти и услуги, ще им бъдат предлагани специални продукти и услуги, ще им се предлагат съвети за разпределение на средствата и за разумни инвестиции.

Ще оптимизираме ускорено и нашата клонова мрежа, както и обслужването в нея. По-горе само споменах, че тя е най-голямата в страната. Със своите 9 регионални центъра, 41 финансови центъра, 91 клона, 92 филиала, 154 банкови офиса и 904 представителства Банка ДСК на практика достига до всички потенциални клиенти.

Въвеждането на единна корпоративна визия на Група ОТП във всички точки на продажба, оптимизиране на обслужването на почти тримилионна маса клиенти, е много сериозна цел и голямо предизвикателство.

Нашата банка се радва на своите вече 60-годишни традиции, извоювано име и висок престиж, но не почива на стари лаври. Целта ни е постоянно да се обновяваме. Интернет и телефонното банкиране, разгръщането на платформата за електронно банкиране ДСК Директ, са само някои от елементите на високотехнологичния облик на банката.

Не случайно именно ние представихме първото приложение за смартфони у нас - DSK Bank. То позволява още по-лесен и удобен начин, по който потребителят да получава информация за актуални новини, събития и промоции по продукти на нашата Банка. В приложението за смартфони са интегрирани още актуалните валутни курсове по фиксинга на БНБ, както и съответните котировки за курсове „купува" и „продава" на Банка ДСК.

Смятате ли, че потребителското кредитиране отново ще започне да бележи ръст след осезаемия спад заради кризата?

Умерен оптимист съм в това отношение. С очаквания ръст на икономиката (през първото тримесечие на 2011 г. той е 3.4%) ще се раздвижи и кредитирането, включително потребителското, а с това ще се подобри и кредитният портфейл на банките. Оптимистичните ни очаквания са за съживяване на потреблението и ръст на вътрешното търсене.

Не очаквам обаче нито рязък ръст в потребителското кредитиране, нито кредитна надпревара между банките като тази преди кризата. Преценката на риска, управлението на риска станаха ключови категории при оценката на потенциални кредитополучатели. Ние, банките, станахме много по-взискателни и предпазливи. За щастие нашите клиенти също си извлякоха поуки от кризата, станаха по-разумни и вече разбират, че трябва да преценяват своите възможности.

Ние сме заинтересовани нашите клиенти да обслужват своите кредити, а при затруднения да се обръщат първо към банката - кредитор за евентуално предоговаряне, разсрочване и др.