Кредитите - как да се доверим на правилната оферта

- Кредитната сделка е достатъчно значима и трябва да влезем в нея като добре информирана страна.

- Защо не бива да се плашим от кредитите и как да започнем да ги приемаме като услуга от страна на банката?

- Здравейте Анна, ще ни кажете ли кои са най-важните неща, които трябва да знаем за кредитите?

- Как да изберем правилния кредит за нас? Какво трябва да сметнем първо – доходите си за месеца или разходите?

- Как да разпознаем изгодните кредити на фона на многото промоционални оферти?

На първо място трябва да се определи целта на кредита – добре е да бъдете наясно от колко пари имате нужда, какво ще правите с тях и как ще ги върнете.

Очаквано, за 2019-а процентът на увеличение на потребителските кредити е над 10, като това се отнася само за първото полугодие.

„Инвестбанк“ привлече вниманието ни, докато търсехме изгодни предложения за потребителски кредити и останахме приятно изненадани от условията, които предлагат, а г-жа Анна Стефанова отговори на всичките ни въпроси свързани със заемите и изреченията с малкия шрифт в договорите за кредит. Ето и какво ни сподели тя в интервю за „Новини.бг“:

- Банките подлежат на сериозни регулации както от страна на ЕЦБ и БНБ, така и от Комисията за защита на потребителите. В този смисъл клиентите потребители (физически лица) не следва да се притесняват от банковите институции, защото със „Закона за потребителския кредит“ и „Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители“ са наложени регулации и в договорите за кредит са недопустими, както дребните шрифтове, така и неупоменаване на приложими такси по кредитите. Всички договори са с еднакъв по вид, формат и размер шрифт - не по-малък от 12 пункта. Нещо повече – преди подписване на договор от страна на клиента, банката е задължена да предостави проекта на договора и формуляр, изготвен на база на Европейска директива, от които клиентите ясно виждат какви са разходите, които ще трябва да направят за погасяване на задължението си.

- Както вече споменахме, важен момент при взимане на решението за теглене на кредит е да се определи размера на погасителната вноска, която може да си позволи конкретният кредитополучател. В този смисъл трябва да сметнем както доходите, така и разходите за месеца. Важно е да се обмисли и срокът на кредита, който теглите. По-краткият период на изплащане води до заплащането на по-малко лихви, но пък по-високите месечни вноски могат да натоварят повече семейния бюджет. Добре е да се балансира между тези две възможности.

- Преди да се ориентирате в морето от промоционални кредити, е необходимо да направите внимателен разчет на семейния бюджет, да извършите сравнение на дохода спрямо разхода. Остатъкът от бюджета е сумата, на която може да разчитате и която ще бъде използвана за погасяване на новия кредит. Препоръчително е от тази сума да отделите не повече от 50% за погасяване на искания кредит. Така ще ви останат средства и за непредвидени разходи. Направете свое сравнение между различните банки, например: Банка 1 (такса за разглеждане на документи, месечни такси за обслужване на разплащателна сметка, такса за застраховка, ако има такава, ГПР и др. съпътстващи такси), Банка 2… Банка 3… Тук е моментът да спомена, че в периода от 1 юли до 30 септември 2019 г. "Инвестбанк" стартира промоция по потребителски кредити за физически лица.

- Съвременните банки са модерни структури, ориентирани изцяло към предлагане на продукти и услуги с добавена стойност за клиентите. Същевременно европейските и националните регулаторни органи стриктно следят за спазване на високите изисквания към банките по отношение на прозрачността на предлаганите условия по кредити.

- Хората често се плашат от т.нар. "условия, написани със ситен шрифт". В тази връзка съществуват много митове по отношение на кредитите от банкови институции, които е добре да бъдат развенчани. Кои са най-честите заблуди, които се налага да опровергавате, когато говорите с вашите клиенти?

Анна Стефанова e директор на дирекция „Продуктово развитие и електронни канали“ в Инвестбанк. Тя е бакалавър по „Икономическа информатика“ и магистър по „Стопанско управление“ от УНСС София. Има над 15-годишен опит в областта на банковото дело. Сферите й на специализация са развитие на продукти, търговско планиране и продажби, електронни канали, повишаване ефективността на клонова мрежа и др.

Как обаче да изберем подходящия за нас кредит? Защо трябва сами да си направим разчет на семейния бюджет? Каква част от дохода си е редно да вложим в погасяването на заем? Това е една малка част от въпросите, които всеки от нас си задава, когато реши да отиде на по-скъпа почивка, която към момента не може да си позволи или пък да подмени обзавеждането в хола с мечтания диван, например.

Мечтаната лятна ваканция, ремонт на апартамента или ново жилище? Парите никога не стигат. За голяма част от българите това са разходи, които семейният им бюджет трудно покрива, ако нямат достатъчно заделени настрана средства. Тогава на помощ идват банковите услуги. Именно затова и кредитният пазар у нас бележи ръст през последните години.

Промоционалният ни потребителски кредит се отпуска при изгодни условия и улеснена процедура – с атрактивна лихва, без поръчители, в размер до 50 000 лв. и срок на погасяване до 10 години, като за периода на промоцията клиентите не дължат такса за проучване. Кредитът позволява финансиране на различни нужди като ремонт, почивка, образование и др., както и рефинансиране или обединяване на задължения.

За да отговорим на всички тези въпроси и да ви улесним максимално как да изберете най-подходящото решение за вас, се допитахме до мнението на експерт в лицето на Анна Стефанова – директор на дирекция „Продуктово развитие и електронни канали“ в „Инвестбанк“ АД.

И трето, но не на последно място – дайте си сметка за реалната цена на кредита. Общоприето е, когато имаме нужда от финансиране, винаги първо да се интересуваме от лихвения процент и това е напълно нормално. Колкото по-висока е лихвата, толкова по-висока е вноската по кредита. Но реалната цена на кредита се формира и от други разходи, свързани с него, като застраховки, такси и свързани продукти. Т.нар. ГПР (годишен процент на разходите) включва всички такси и комисионни по кредита, застраховки и цялото оскъпяване за определения срок. Така че е възможно един кредит с ниска лихва да се окаже с по-висок ГПР.

Как ще се развие пазарът до края на календарната година предстои да разберем, но едно е сигурно – ръстът е осезаем, а конкуренцията между отделните кредитни институции прави отлична услуга на потребителя – условията стават все по-добри, а банките все по-често ни оферират с повече от изгодни промоционални кредитни линии и оферти.

На второ място трябва да определите какъв размер на месечна вноска може да си позволите. Не е препоръчително вноската да надвишава половината от месечните ви доходи, тъй като освен нея имате и други месечни разходи – за ток, вода, отопление, телефон и т.. Банката ще анализира съотношението дълг/доход, за да определи какъв размер кредит може да отпусне.

При запитване от страна на клиент за условията по конкретен кредитен продукт, банките предоставят на клиентите информация за лихвите, таксите и пълния разход, който потребителят ще направи за изплащането на искания кредит. Така клиентите могат да сравняват различните условия на база на предоставената по ясен и разбираем начин информация, както и да планират изплащането на искания кредит без финансов риск. По този начин на клиентите са известни всички бъдещи разходи за изплащане на искания кредит. На практика алтернативата – да се спестява дълго за покупката на стока или услуга, изглежда все по-малко приемлива, имайки предвид ниските лихви по кредитите в момента и непрекъснато повишаващите се цени на стоките и услугите. Същевременно за клиентите остава удовлетворението от получаване на стоката или услугата, закупена с кредит на момента, а не след дългото спестяване на средства.

С грижа за нашите клиенти предоставяме допълнителна отстъпка по лихвения процент по кредита, при ползване на пакетна програма „Инвест Оптима+“. Като специален бонус за кредитополучателите е предвидена и кредитна карта с предварително одобрен лимит. Кредитната карта е с 60-дневен гратисен период и има още едно допълнително предимство – програма за лоялност Cash back.

Според експерти средностатистическият българин е склонен да отдели над 50 процента от месечната си заплата за лятна ваканция, но когато и тази сума не е достатъчна за почивката ни, често се налага да прибегнем до помощта на потребителски кредит. Не всеки от нас обаче може да се ориентира добре в изобилието от примамливи предложения на банковите и кредитни институции. Ако не всичко в една оферта за кредит ви е ясно, не забравяйте, че вие сте клиентът и имате право да попитате вашия кредитен консултант за всички въпроси, които ви вълнуват.

Така например, ако искате да изтеглите 10 000 лв. със срок на погасяване 5 години, плаващ лихвен процент 4,75%, формиран на база 12 М EURIBOR + надбавка, при следните включени такси: без такса за проучване, месечна такса за пакетна програма „Инвест Оптима+“ – 5,99 лв. и включен разход за застраховка „Злополука и заболяване“, ГПР ще бъде в размер на 6,72%, а месечната ви вноска – 197,57 лв. Сумата за погасяване ще е в размер на 11 740,08 лв. При дневен разход приблизително 6,52 лв. на ден ще можете да си позволите мечтаната почивка през летния сезон.

Трябва да се избере и и удобна дата за погасяване на кредита. Не е добре да просрочвате тази дата или да пропускате месечна вноска. Първо, че се начислява наказателна лихва и второ – можете да попаднете в кредитния регистър като клиент с лоша кредитна история. Друг важен въпрос е дали лихвата да е плаваща или фиксирана. Плаващата лихва се определя на базата на индекс (EURIBOR, Libor и др.) плюс фиксирана надбавка. Най-често фиксираната лихва е за първите няколко години от кредита, но има и оферти за фиксирана лихва за целия период. Фиксираният лихвен процент дава известна степен на сигурност, но отново подчертавам, че най-важният критерий за цената на кредита е годишният процент на разходите (ГПР).